Blog de la Cooperativa de Crédito Península

¿Qué es el paquete de indemnización?

La mayoría de las ofertas de jubilación anticipada incluyen un paquete de indemnización que se basa en su salario anual y años de servicio en la empresa. Por ejemplo, su empleador podría ofrecerle una o dos semanas de salario (o incluso un mes de salario) por cada año de servicio. Asegúrese de que el paquete de indemnización sea suficiente para realizar la transición a la siguiente fase de su vida. Además, asegúrese de comprender las opciones de pago disponibles para usted. Es posible que pueda recibir un pago global de indemnización por despido y luego invertir el dinero para generar ingresos o utilizarlo para cubrir grandes gastos. O bien, es posible que pueda aceptar pagos diferidos durante varios años para distribuir su factura de impuestos sobre la renta sobre el dinero.

¿Cómo afecta todo esto a tu pensión?

Si su empleador tiene un plan de pensión tradicional, los beneficios de jubilación que recibe del plan se basan en su edad, años de servicio y salario anual. Por lo general, debe trabajar hasta la edad de jubilación normal de su empresa (generalmente 65 años) para recibir los beneficios máximos. Esto significa que puede recibir beneficios menores si acepta una oferta para jubilarse anticipadamente. La diferencia entre esta pensión reducida y una pensión completa podría ser grande, porque los beneficios de la pensión generalmente se acumulan más rápido a medida que se acerca la jubilación. Sin embargo, su empleador puede brindarle beneficios de pensión mayores hasta que pueda comenzar a cobrar el Seguro Social a los 62 años. O bien, su empleador podría aumentar sus beneficios de pensión agregando años a su edad, duración de servicio o ambos. Estos tipos de incentivos para la pensión son características clave que debe buscar en la oferta de su empleador, especialmente si una pensión reducida no le brindará suficientes ingresos.

¿La oferta incluye seguro médico?

¿La oferta de jubilación anticipada de su empleador incluye cobertura médica para usted y su familia? De lo contrario, analice sus otras opciones de seguro médico, como COBRA, una póliza privada, cobertura de dependientes a través del plan patrocinado por el empleador de su cónyuge o una póliza de seguro médico individual a través de un mercado de intercambio de seguro médico estatal o federal. Debido a que sus costos de atención médica probablemente aumentarán a medida que envejece, es posible que no valga la pena aceptar una oferta sin cobertura médica si estas otras opciones no están disponibles o son demasiado caras. Incluso si la oferta incluye cobertura médica, asegúrese de comprender y evaluar la cobertura. ¿Estará cubierto de por vida, o al menos hasta que sea elegible para Medicare? ¿Es la cobertura adecuada y asequible (algunos empleadores pueden recortar los beneficios o aumentar las primas para los jubilados anticipados)? Si la cobertura de su empleador no satisface sus necesidades de seguro médico, es posible que pueda cubrir los vacíos con otro seguro.

¿Qué otros beneficios están disponibles?

Algunas ofertas de jubilación anticipada incluyen un seguro de vida patrocinado por el empleador. Esto puede ayudarle a satisfacer sus necesidades de seguro de vida y la cobertura probablemente no le costará mucho (si acaso). Sin embargo, la cobertura continua del empleador generalmente es limitada (por ejemplo, la cobertura de un año equivale a su salario anual) o es posible que no se ofrezca en absoluto. Es posible que esto no sea un problema si ya tiene suficiente seguro de vida en otro lugar o si tiene seguridad financiera y no necesita un seguro de vida. De lo contrario, compare sus necesidades con el costo de comprar una póliza individual. También es posible que pueda convertir parte de la cobertura de su antiguo empleador a una póliza individual, aunque su prima será más alta que cuando estaba empleado.

Además, una buena oferta de jubilación anticipada puede incluir otras ventajas. Su empleador puede brindarle a usted y a otros jubilados anticipados asistencia para la planificación financiera. Esto puede resultar útil si se siente abrumado por todos los problemas financieros que conlleva la jubilación anticipada. Su empleador también puede ofrecerle asistencia para la colocación laboral para ayudarle a encontrar otro empleo. Si tiene opciones sobre acciones de la empresa, su empleador puede darle más tiempo para ejercerlas. También pueden estar disponibles otros beneficios, como asistencia educativa. Consulte con su empleador para saber exactamente qué incluye su oferta.

¿Puede darse el lujo de jubilarse anticipadamente?

Para decidir si debe aceptar una oferta de jubilación anticipada, no puede simplemente mirar la oferta en sí. Debe considerar su panorama financiero total. ¿Puede darse el lujo de jubilarse anticipadamente? Incluso si pudiera, ¿podrá alcanzar todas sus metas de jubilación? Estas son preguntas difíciles que un profesional financiero debería ayudarle a resolver, pero usted mismo puede tomar algunas medidas básicas.

Identifique sus fuentes de ingresos para la jubilación y la cantidad anual que puede esperar de cada fuente. Luego, calcule sus gastos anuales de jubilación (no olvide los impuestos y la inflación) y asegúrese de que sus ingresos sean más que suficientes para cubrirlos. Es posible que descubra que puede aceptar la oferta de su empleador y probablemente aún tener el estilo de vida de jubilación que desea. Pero recuerde, estas son sólo estimaciones. Construya un colchón cómodo en caso de que sus gastos aumenten, sus ingresos disminuyan o viva más de lo esperado.

Si cree que no puede permitirse una jubilación anticipada, puede que sea mejor no aceptar la oferta de su empleador. Cuanto más tiempo permanezca en la fuerza laboral, más corta será su jubilación y menos dinero necesitará para financiarla. Trabajar más tiempo también puede permitirle generar mayores ahorros en sus cuentas IRA, planes de jubilación e inversiones. Sin embargo, si realmente desea jubilarse anticipadamente, tomar algunas decisiones inteligentes puede ayudarle a superar los obstáculos. Intente reducir o eliminar algunos de sus gastos de jubilación. Considere un enfoque de inversión más agresivo. Acepta un trabajo a tiempo parcial para obtener ingresos adicionales. Finalmente, piense en elegir beneficios anticipados del Seguro Social a los 62 años, pero recuerde que su beneficio mensual será menor si hace esto.

¿Qué pasa si no puede darse el lujo de jubilarse? Encontrar un nuevo trabajo

Es posible que tenga que aceptar una oferta de jubilación anticipada, aunque no pueda permitirse el lujo de jubilarse. Una forma de compensar la diferencia entre lo que recibe de su paquete de jubilación anticipada y su antiguo cheque de pago es encontrar un nuevo trabajo, pero eso no significa que tenga que abandonar su anterior línea de trabajo para una nueva carrera. Puede comenzar averiguando si su antiguo empleador lo contrataría como consultor. O tal vez descubra que le gustaría convertir lo que alguna vez fue solo un pasatiempo en una segunda carrera. Entonces siempre existe la posibilidad de encontrar un empleo a tiempo completo o parcial en una nueva empresa.

Sin embargo, para el empleado que tiene 20 años de servicio en la misma empresa, la perspectiva de buscar empleo puede resultar aterradora. Si ha estado fuera del mercado laboral durante mucho tiempo, es posible que no se sienta cómodo o no tenga experiencia en promocionarse para un nuevo trabajo. Algunas empresas brindan asesoramiento profesional para ayudar a los empleados a reincorporarse a la fuerza laboral. Si su empresa no le brinda este servicio, es posible que desee buscar empresas de recolocación corporativa y organizaciones sin fines de lucro en su área que se ocupen de la transición profesional.

Nota: Muchas ofertas de jubilación anticipada contienen acuerdos de no competencia u ofrecen incentivos monetarios con la condición de que acepte no trabajar para un competidor. Sin embargo, generalmente podrá trabajar para un nuevo empleador y seguir recibiendo su pensión y otros beneficios del plan de jubilación.

¿Qué pasará si dices que no?

Si rechaza la jubilación anticipada, puede seguir prosperando con su empleador. Podrías obtener ascensos y aumentos salariales que aumenten tu pensión. Podrías recibir una segunda oferta de jubilación anticipada mejor que la primera. Pero puede que no tengas tanta suerte. Considere si su puesto podría eliminarse en el futuro.

Si las consecuencias de decir no son difíciles de predecir, utilice su mejor criterio y busque asesoramiento profesional. Pero no tardes demasiado. Es posible que tenga solo un breve período de tiempo, generalmente de 60 a 90 días, para tomar su decisión.

Esta publicación se publicó en asociación con un proveedor de marketing externo. Fuente original: Broadridge Advisor Solutions.