Blog de la Cooperativa de Crédito Península

Usted sabe lo importante que es planificar su jubilación, pero ¿por dónde empezar? Uno de sus primeros pasos debería ser estimar cuántos ingresos necesitará para financiar su jubilación. Eso no es tan fácil como parece, porque la planificación de la jubilación no es una ciencia exacta. Sus necesidades específicas dependen de sus objetivos y de muchos otros factores.

Utilice sus ingresos actuales como punto de partida

Es común analizar los ingresos anuales de jubilación deseados como un porcentaje de sus ingresos actuales. Dependiendo de con quién esté hablando, ese porcentaje podría oscilar entre 60% y 90%, o incluso más. El atractivo de este enfoque radica en su simplicidad y en el hecho de que hay un análisis bastante de sentido común subyacente: sus ingresos actuales sustentan su estilo de vida actual, por lo que tomar esos ingresos y reducirlos en un porcentaje específico para reflejar el hecho de que habrá Asegúrese de que ciertos gastos de los que ya no será responsable (por ejemplo, impuestos sobre la nómina) le permitirán, en teoría, mantener su estilo de vida actual.

El problema con este enfoque es que no tiene en cuenta su situación específica. Si tiene la intención de viajar mucho durante su jubilación, por ejemplo, es posible que necesite fácilmente 100% (o más) de sus ingresos actuales para sobrevivir. Está bien utilizar un porcentaje de sus ingresos actuales como punto de referencia, pero vale la pena analizar todos sus gastos actuales en detalle y pensar realmente en cómo esos gastos cambiarán con el tiempo a medida que haga la transición a la jubilación.

Proyecte sus gastos de jubilación

Sus ingresos anuales durante la jubilación deberían ser suficientes (o más que suficientes) para cubrir sus gastos de jubilación. Es por eso que estimar esos gastos es una pieza importante del rompecabezas de la planificación de la jubilación. Pero es posible que le resulte difícil identificar todos sus gastos y proyectar cuánto gastará en cada área, especialmente si la jubilación aún está lejos. Para ayudarlo a comenzar, a continuación se presentan algunos gastos de jubilación comunes:

• comida y ropa
• Vivienda: pagos de alquiler o hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro de propietarios, mantenimiento y reparaciones de la propiedad.
• Servicios públicos: Gas, electricidad, agua, teléfono, TV por cable.
• Transporte: Pagos de automóviles, seguros de automóviles, gasolina, mantenimiento y reparaciones, transporte público.
• Seguros: Médico, dental, de vida, de invalidez, de cuidados a largo plazo.
• Costos de atención médica no cubiertos por el seguro: deducibles, copagos, medicamentos recetados
• Impuestos: impuesto sobre la renta federal y estatal, impuesto sobre las ganancias de capital
• Deudas: Préstamos personales, préstamos comerciales, pagos con tarjeta de crédito.
• Educación: Gastos universitarios de hijos o nietos
• Regalos: caritativos y personales.
• Ahorros e inversiones: contribuciones a cuentas IRA, anualidades y otras cuentas de inversión
• Recreación: viajes, salir a cenar, pasatiempos, actividades de ocio.
• Cuidarse a usted mismo, a sus padres o a otras personas: costos de un asilo de ancianos, un asistente de atención médica domiciliaria u otro tipo de vida asistida.
• Varios: Aseo personal, mascotas, membresías de clubes.

No olvide que el costo de vida aumentará con el tiempo. La tasa de inflación anual promedio durante los últimos 20 años ha sido de aproximadamente 2,5%*. Y tenga en cuenta que sus gastos de jubilación pueden cambiar de año en año. Por ejemplo, puede liquidar la hipoteca de su vivienda o la educación de sus hijos antes de su jubilación. Otros gastos, como atención médica y seguros, pueden aumentar a medida que envejece. Para protegerse contra estas variables, incluya un colchón cómodo en sus estimaciones (siempre es mejor ser conservador). Finalmente, pídale a un profesional financiero que lo ayude con sus estimaciones para asegurarse de que sean lo más precisas y realistas posible.

Decide cuándo te jubilarás

Para determinar sus necesidades totales de jubilación, no puede simplemente estimar cuántos ingresos anuales necesita. También debes estimar cuánto tiempo estarás jubilado. ¿Por qué? Cuanto más larga sea su jubilación, más años de ingresos necesitará para financiarla. La duración de su jubilación dependerá en parte de cuándo planea jubilarse. Esta importante decisión generalmente gira en torno a sus objetivos personales y su situación financiera. Por ejemplo, es posible que se imagine jubilándose a los 50 años para aprovechar al máximo su jubilación. Quizás un mercado de valores en auge o un generoso paquete de jubilación anticipada lo hagan posible. Aunque es fantástico tener la flexibilidad de elegir cuándo jubilarse, es importante recordar que jubilarse a los 50 terminará costándole mucho más que jubilarse a los 65.

Calcula tu esperanza de vida

La edad a la que se jubila no es el único factor que determina cuánto tiempo estará jubilado. El otro factor importante es su esperanza de vida. Todos esperamos vivir hasta una edad avanzada, pero una vida más larga significa que tendrás aún más años de jubilación que financiar. Incluso puede correr el riesgo de que sus ahorros y otras fuentes de ingresos sobrevivan. Para protegerse contra ese riesgo, deberá estimar su esperanza de vida. Puede utilizar estadísticas gubernamentales, tablas de seguros de vida o una calculadora de esperanza de vida para obtener una estimación razonable de cuánto tiempo vivirá. Los expertos basan estas estimaciones en su edad, sexo, raza, salud, estilo de vida, ocupación e historia familiar. Pero recuerde, estas son sólo estimaciones. No hay forma de predecir cuánto tiempo vivirá realmente, pero con la esperanza de vida en aumento, probablemente sea mejor asumir que vivirá más de lo esperado.

Identifique sus fuentes de ingresos para la jubilación

Una vez que tenga una idea de sus necesidades de ingresos para la jubilación, el siguiente paso es evaluar qué tan preparado está para satisfacer esas necesidades. En otras palabras, ¿qué fuentes de ingresos para la jubilación estarán disponibles para usted? Su empleador puede ofrecerle una pensión tradicional que le pagará beneficios mensuales. Además, es probable que pueda contar con el Seguro Social para proporcionarle una parte de sus ingresos de jubilación. Para obtener una estimación de sus beneficios del Seguro Social, visite el sitio web de la Administración del Seguro Social (www.ssa.gov). Las fuentes adicionales de ingresos para la jubilación pueden incluir un plan 401(k) u otro plan de jubilación, cuentas IRA, anualidades y otras inversiones. La cantidad de ingresos que reciba de esas fuentes dependerá de la cantidad que invierta, la tasa de retorno de la inversión y otros factores. Finalmente, si planea trabajar durante la jubilación, sus ingresos laborales serán otra fuente de ingresos.

Compensar cualquier déficit de ingresos

Si tiene suerte, sus fuentes de ingresos previstas serán más que suficientes para financiar incluso una jubilación prolongada. ¿Pero qué pasa si parece que te quedarás corto? No entre en pánico: probablemente haya medidas que pueda tomar para cerrar la brecha. Un profesional financiero puede ayudarle a descubrir las mejores formas de hacerlo, pero aquí tiene algunas sugerencias:

• Intente reducir los gastos actuales para tener más dinero para ahorrar para la jubilación.
• Cambie sus activos a inversiones que tengan el potencial de superar sustancialmente la inflación (pero tenga en cuenta que las inversiones que ofrecen rendimientos potenciales más altos pueden implicar un mayor riesgo de pérdida)
• Reduzca sus expectativas de jubilación para no necesitar tanto dinero (no tener una casa en la playa en la Riviera, por ejemplo)
• Trabajar a tiempo parcial durante la jubilación para obtener ingresos adicionales
• Considere retrasar su jubilación unos años (o más)

*Calculado a partir de los datos del índice de precios al consumidor (IPC-U) publicados por la Oficina de Estadísticas Laborales, enero de 2023.