Blog de la Cooperativa de Crédito Península

Si tiene obligaciones financieras abrumadoras, puede verse tentado a recurrir a una empresa de liquidación de deudas en busca de alivio. Una liquidación de deuda es cuando un acreedor acepta aceptar menos del monto total adeudado. Las empresas que organizan acuerdos promocionan sus servicios como una alternativa rentable a lidiar con la deuda por su cuenta y como superior a un plan de pago que una agencia de asesoramiento crediticio puede organizar. Desafortunadamente, la mayoría de las veces utilizar un negocio de este tipo sólo genera mayores problemas.

Cómo funcionan las empresas de liquidación de deudas
Una empresa de liquidación de deudas exige que usted deje de realizar pagos a sus acreedores y, en su lugar, deposite una cantidad específica de dinero mensualmente en una cuenta de ahorros especialmente designada (a veces llamada cuenta "fiduciaria"). Una vez que haya acumulado una cierta cantidad de efectivo, la empresa ofrecerá un pago global a uno de sus acreedores. Después de liquidar una cuenta, harán lo mismo con la siguiente y así sucesivamente hasta que todas las cuentas estén pagadas.

lo que prometen
La mayoría de las empresas de liquidación de deudas prometen básicamente las mismas cosas, entre sus reclamaciones:

• Tienen relaciones privilegiadas y establecidas con los acreedores y, por lo tanto, pueden obtener un mejor acuerdo que usted.
• Al inscribirse en su servicio, sus problemas financieros desaparecerán en muy poco tiempo (normalmente de seis a ocho meses).
• Saldar sus deudas no dañará su informe crediticio e incluso puede mejorarlo.
• Si trabaja con ellos, sus acreedores no podrán demandarlo por falta de pago.
• Si bien estas empresas pueden reducir su carga general de deuda, las otras afirmaciones son engañosas o falsas.

Problemas con las empresas de liquidación de deudas
En verdad, las empresas de liquidación de deudas no tienen asociaciones especiales de acreedores y los acuerdos que concertan no son mejores de los que usted podría negociar. Otros problemas incluyen:

• Honorarios. No todo el dinero que deposita en esta cuenta especial se destina al pago de la suma global. Parte de ello se destina a los honorarios de la empresa, que suelen oscilar entre el 15 y el 20 por ciento de la deuda.
• Daños en el informe de crédito. Debido a que la compañía le aconseja que deje de realizar pagos, los emisores de cualquier cuenta corriente informarán los pagos atrasados a las agencias de crédito. Cuantos más meses no pague, peor será el daño crediticio, especialmente cuando el acreedor cancela la deuda y la envía a un cobrador externo. Incluso si la empresa con la que trabaja liquida una cuenta, el efecto en su informe crediticio será negativo. La notación será "liquidada por menos del saldo total", lo cual es menos deseable que "pagado en su totalidad".
• Actividad de cobranza. Si de repente deja de pagar sus cuentas, prepárese para recibir llamadas telefónicas y cartas bastante agresivas de sus acreedores exigiendo el pago. Tratar con coleccionistas suele ser muy desagradable.
• Deuda más grande y más problemática. Durante el tiempo que no esté pagando, cualquier cuenta que acumule intereses y tarifas crecerá. Cuanto más tiempo espere, más dinero necesitará para liquidar la cuenta. Además, en ese momento cualquier cuenta que no esté en una agencia de cobranza lo será, o el acreedor la transferirá a su departamento legal.
• Demandas. Algunas empresas de liquidación de deudas dicen que pueden evitar acciones legales e incluso citar leyes que respaldan su reclamo. Esto es falso. Si no paga su deuda según lo acordado, cualquier acreedor tiene derecho a demandarlo ante los tribunales. De hecho, otro problema más al utilizar una empresa de liquidación de deudas es que podría desencadenar una demanda en lugar de evitarla. Esto se debe a que la empresa se comunicará con sus acreedores y les informará que está utilizando sus servicios. Sus acreedores sabrán que usted tiene al menos algo de efectivo por el cual pueden demandarlo. Sin lugar a dudas, ser demandado por una deuda es algo que realmente desea evitar. La deuda será mayor que antes porque los costos judiciales y de abogados se agregarán al saldo, y el acreedor podrá embargar su salario y reclamar fondos de sus cuentas.
• Estafas. Algunas compañías de liquidación de deudas son puras estafas: tomarán su dinero y luego desaparecerán. Esto le dejará con un crédito profundamente dañado, posibles demandas y mucho menos dinero del que solía tener.

Alternativas
No tiene que pagarle a una empresa para saldar sus deudas. Si el acreedor está dispuesto a negociar, usted puede hacerlo usted mismo de forma gratuita. Además, si tiene suficiente efectivo para depositarlo en una cuenta de liquidación de deudas, podría tener suficiente para realizar pagos mínimos a sus acreedores. Desarrolle un plan de gastos para conocer y perfeccionar su flujo de caja. Al aumentar sus ingresos o recortar sus gastos, es posible que pueda pagar según lo acordado y mejorar realmente su situación financiera.