Blog de la Cooperativa de Crédito Península

Comprender sus opciones de pago de anualidades es muy importante. Tenga en cuenta que los pagos se basan en la capacidad de pago de reclamaciones del emisor. Quiere estar seguro de que los pagos que reciba satisfarán sus necesidades de ingresos durante la jubilación. Estas son algunas de las opciones de pago más comunes:

• Entrega la anualidad y recibe un pago global de todo el dinero que ha acumulado.
• Recibe pagos de la anualidad durante una cantidad específica de años, generalmente entre 5 y 20. Si muere antes de que finalice este “período seguro”, su beneficiario recibirá los pagos restantes.
• Recibe pagos de la anualidad durante toda su vida. No puede sobrevivir a los pagos (sin importar cuánto tiempo viva), pero normalmente no habrá pagos para sobrevivientes después de su muerte.
• Combina una anualidad vitalicia con una anualidad de período determinado. Esto significa que recibirá pagos durante el período más largo de su vida o durante el período elegido. Nuevamente, si muere antes de que finalice el período determinado, su beneficiario recibirá los pagos restantes.
• Usted elige una anualidad conjunta y de sobreviviente para que los pagos duren toda la vida combinada de usted y otra persona, generalmente su cónyuge. Cuando uno de ustedes muere, el sobreviviente recibe pagos por el resto de su vida.

Cuando entrega la anualidad por una suma global, su factura de impuestos sobre las ganancias de la inversión vencerá en un año. Las otras opciones de esta lista le brindan un flujo de ingresos garantizado (sujeto a la capacidad de pago de reclamaciones del emisor). Se conocen como opciones de anualización porque usted elige distribuir los pagos a lo largo de un período de años. Parte de cada pago es un retorno de su inversión principal. La otra parte son las ganancias de inversiones sujetas a impuestos. Por lo general, recibe pagos a intervalos regulares durante todo el año (generalmente mensuales, pero a veces trimestrales o anuales). El monto de cada pago depende del monto de su inversión principal, el tipo particular de anualidad, la opción de pago seleccionada, la duración del período de pago y su edad si los pagos se realizarán durante su vida.

Considere los pros y los contras

Una anualidad a menudo puede ser una gran adición a su cartera de jubilación. Aquí hay algunas razones para considerar invertir en una anualidad:

• Las ganancias de sus inversiones tienen impuestos diferidos siempre que permanezcan en la anualidad. No paga impuestos sobre la renta sobre esas ganancias hasta que se las paguen.
• En algunos estados, una anualidad puede estar libre de reclamos de sus acreedores.
• Si muere con una anualidad, el beneficio por fallecimiento de la anualidad pasará a su beneficiario sin tener que pasar por un proceso sucesorio.
• Su anualidad puede ser una fuente confiable de ingresos para la jubilación y usted tiene cierta libertad para decidir cómo recibirá esos ingresos.
• No es necesario cumplir pruebas de ingresos ni otros criterios para invertir en una anualidad.
• No está sujeto a un límite de contribución anual, a diferencia de las cuentas IRA y los planes patrocinados por el empleador. Puedes contribuir tanto o tan poco como quieras en un año determinado.
• No es necesario que comience a recibir distribuciones de una anualidad a los 72 años (la edad mínima de distribución requerida para las cuentas IRA y los planes patrocinados por el empleador). Por lo general, puede posponer los pagos hasta que necesite los ingresos.

Pero las anualidades no son para todos. Éstos son algunos posibles inconvenientes:

• Las contribuciones a anualidades no calificadas se realizan con dólares después de impuestos y no son deducibles de impuestos.
• Una vez que haya elegido anualizar los pagos, normalmente no podrá cambiarlos, pero existen algunas excepciones.
• Puede retirar su dinero de una anualidad antes de comenzar a recibir pagos, pero el emisor de su anualidad puede imponer un cargo de rescate si retira su dinero dentro de un cierto número de años (por ejemplo, siete) después de su inversión original.
• Es posible que deba pagar otros costos cuando invierte en una anualidad (por ejemplo, tarifas anuales, tarifas de administración de inversiones, gastos de seguro).
• Es posible que esté sujeto a una multa impositiva federal 10% (además de cualquier impuesto sobre la renta regular) si retira ganancias de una anualidad antes de los 59 años y medio, a menos que cumpla con una de las excepciones a esta regla.
• Las ganancias de inversiones se gravan a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta, no a la tasa más baja sobre ganancias de capital.

Elija el tipo correcto de anualidad

Si cree que una anualidad es adecuada para usted, el siguiente paso es decidir qué tipo de anualidad. ¿Abrumado por todos los productos de anualidades que hay en el mercado hoy en día? No lo seas. De hecho, la mayoría de las anualidades encajan en un pequeño grupo de categorías. Sus elecciones básicamente giran en torno a dos preguntas clave.

Primero, ¿qué tan pronto le gustaría que comenzaran los pagos de anualidades? Probablemente eso dependa de qué tan cerca esté de jubilarse. Si está cerca de jubilarse o ya está jubilado, una anualidad inmediata puede ser su mejor opción. Este tipo de anualidad comienza a realizarle pagos poco después de que la compre, generalmente dentro de un año o menos. Pero ¿qué pasa si eres más joven y la jubilación sigue siendo un objetivo a largo plazo? Entonces probablemente esté mejor con una anualidad diferida. Como sugiere el nombre, este tipo de anualidad le permite posponer los pagos hasta más adelante, incluso si faltan muchos años.

En segundo lugar, ¿cómo le gustaría invertir su dinero? Con una anualidad fija, el emisor de la anualidad determina una tasa de interés para acreditar en su cuenta de inversión. Una anualidad fija inmediata garantiza una tasa particular y el monto de su pago nunca varía. Una anualidad fija diferida garantiza su tasa durante una determinada cantidad de años; Luego, su tasa fluctúa de un año a otro a medida que cambian las tasas de interés del mercado. Una anualidad variable, ya sea inmediata o diferida, le brinda más control y la posibilidad de obtener una mejor tasa de rendimiento (aunque un mayor potencial de ganancia conlleva un mayor potencial de pérdida de capital). Usted selecciona sus propias inversiones de las subcuentas que ofrece el emisor de anualidades. El monto de su pago variará según el rendimiento de sus inversiones.

Nota: Una anualidad variable es un vehículo de inversión a largo plazo diseñado con fines de jubilación. Generalmente, los contratos de anualidades tienen limitaciones, exclusiones, períodos de tenencia, disposiciones de terminación, términos para mantener la anualidad vigente y tarifas y cargos que pueden incluir cargos por mortalidad y gastos, tarifas de cuenta, cargos por ventas y rescate, tarifas de gestión de inversiones, tarifas administrativas, y cargos por beneficios opcionales. Los retiros reducen los beneficios y valores del contrato de anualidad (de vida o muerte). Las anualidades variables no están garantizadas por la FDIC ni por ninguna otra agencia gubernamental; no son depósitos de ningún banco o asociación de ahorro, ni están garantizados ni respaldados por ellos. Cualquier garantía depende de la capacidad de pago de reclamaciones y de la solidez financiera de la empresa emisora. El rendimiento de la inversión y el valor principal de una opción de inversión no están garantizados. Debido a que las opciones de inversión en anualidades variables fluctúan con los cambios en las condiciones del mercado, el capital puede valer más o menos que la cantidad original invertida cuando se cancela la anualidad.

Las anualidades variables son vendidos por el prospecto. Debe considerar cuidadosamente los objetivos de inversión, el riesgo, los cargos y gastos, y las opciones de inversión subyacentes antes de invertir. El prospecto, que contiene esta y otra información sobre la anualidad variable, se puede obtener de la compañía de seguros que emite la anualidad variable o de su profesional financiero. Debe leer atentamente el folleto antes de invertir.

Comprando por ahí

Vale la pena buscar la anualidad adecuada. De hecho, hacer un poco de tarea podría ahorrarle cientos de dólares al año o más. ¿Por qué? Las tasas de rendimiento y los costos pueden variar ampliamente entre diferentes anualidades. También querrá buscar un emisor de anualidades confiable y financieramente sólido. Hay empresas que se dedican a calificar a las compañías de seguros en función de su solidez financiera, su rendimiento de las inversiones y otros factores. Considere consultar estas calificaciones.

Esta publicación se publicó en asociación con un proveedor de marketing externo. Fuente original: Broadridge Advisor Solutions.