Blog de la Cooperativa de Crédito Península

Cuando determina sus necesidades de ingresos para la jubilación, realiza sus proyecciones en función del tipo de estilo de vida que planea tener y el momento deseado para su jubilación. Sin embargo, es posible que descubra que la realidad no está sincronizada con sus proyecciones y que sus ingresos de jubilación serán insuficientes para cubrir sus gastos estimados durante la jubilación. A esto se le llama déficit de ingresos proyectado.

Hay muchas razones por las que las mujeres, en promedio, tienen más probabilidades que los hombres de enfrentar un déficit de ingresos para la jubilación. Debido a que las carreras de las mujeres a menudo se ven interrumpidas para cuidar a sus hijos o a sus padres ancianos, es posible que pasen menos tiempo en la fuerza laboral, lo que resulta en menos años para ahorrar en planes de ahorro para la jubilación y acumular beneficios de Seguridad Social y pensiones. Cuando trabajan, las mujeres tienden a ganar menos que los hombres y es más probable que trabajen a tiempo parcial. Y como las mujeres tienden a vivir más que los hombres, es posible que los activos de jubilación deban durar más.¹

Si usted (o usted y su cónyuge) se enfrentan a un déficit, la mejor solución dependerá de varios factores, incluida la gravedad de su déficit proyectado, el tiempo que queda antes de la jubilación y cuánto tiempo necesita que duren sus ingresos de jubilación. . En general, tiene cinco opciones: ahorrar más ahora, retrasar la jubilación, encontrar nuevas fuentes de ingresos para la jubilación, gastar menos durante la jubilación y/o tratar de aumentar las ganancias de sus activos de jubilación (pero al hacerlo también podría aumentar su riesgo). de pérdida).

Ahorre más, gaste menos ahora

Ahorra todo lo que puedas. Aproveche las cuentas IRA, los planes de empleadores como 401(k) y las anualidades, donde las ganancias de las inversiones pueden aumentar potencialmente con impuestos diferidos (o, en el caso de las cuentas Roth, libres de impuestos). Utilice reglas especiales de recuperación que le permitan realizar contribuciones que superen los límites normales una vez que haya cumplido 50 años. Si su empleador iguala sus contribuciones, intente contribuir al menos tanto como sea necesario para obtener la aportación máxima de la empresa: es gratis. dinero.

Si no tiene suficientes ingresos discrecionales para ahorrar más para la jubilación, intente ajustar sus hábitos de gasto para liberar más efectivo. Dependiendo de cuántos años le queden antes de jubilarse, es posible que pueda arreglárselas con sólo cambios menores en sus hábitos de gasto. Sin embargo, si solo faltan unos pocos años para la jubilación o si espera estar muy por debajo de sus necesidades de ingresos para la jubilación, es posible que deba cambiar drásticamente sus patrones de gastos para ahorrar lo suficiente para cubrir el déficit. Debe crear un presupuesto escrito para poder ver fácilmente a dónde va su dinero y dónde puede reducir sus gastos.

Retrasar la jubilación

Una forma de afrontar un déficit de ingresos proyectado es que usted (o su cónyuge, o ambos) permanezcan en la fuerza laboral más tiempo del planeado. Esto puede permitirle seguir manteniéndose con un salario en lugar de recurrir a sus ahorros para la jubilación.

Retrasar la jubilación podría permitirle posponer la reclamación de los beneficios del Seguro Social (lo que puede aumentar su beneficio) y/o retrasar la recepción de distribuciones de sus cuentas de jubilación. Cuanto más pueda retrasar el acceso a sus cuentas de jubilación, más tiempo podrá durar el dinero cuando comience a retirar esos fondos. Además, cuanto más demore la jubilación, más tiempo podrá contribuir a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, más tiempo esas contribuciones podrán beneficiarse potencialmente de las ganancias compuestas y más tiempo podrá ganar beneficios de pensión adicionales.

Si bien puede dudar en comenzar una nueva carrera profesional en una etapa avanzada de su vida, es posible que en realidad existan ciertas oportunidades únicas que no habrían estado disponibles para usted en una etapa anterior de su vida. Por ejemplo, podría considerar ingresar al campo de la consultoría, basándose en la experiencia que ha adquirido durante toda su vida laboral.

Considere invertir de manera más agresiva

Si se enfrenta a un déficit de ingresos proyectado, es posible que desee reconsiderar sus opciones de inversión, especialmente si todavía le faltan al menos 10 a 15 años para jubilarse. Si está dispuesto a aceptar más riesgos, es posible que pueda aumentar su rendimiento potencial. Sin embargo, no hay garantías; A medida que usted asume más riesgos, su potencial de pérdida (incluido el riesgo de pérdida de capital) también crece.

No es raro que las personas cometan el error de invertir de manera demasiado conservadora para sus objetivos de jubilación. Por ejemplo, si una gran parte de su dinero de jubilación está en inversiones de renta fija con bajos intereses, tenga en cuenta que es posible que el rendimiento de dichas inversiones no supere la tasa de inflación. Por el contrario, las inversiones en acciones (es decir, acciones y fondos mutuos de acciones) generalmente lo exponen a un mayor riesgo de inversión, pero pueden tener el potencial de proporcionar mayores rendimientos.²

Es probable que su cartera de inversiones sea una de sus principales fuentes de ingresos para la jubilación. Como tal, es importante asegurarse de que su nivel de riesgo, su elección de vehículos de inversión y su asignación de activos sean adecuados teniendo en cuenta sus objetivos a largo plazo. Si bien no desea perder el capital de su inversión, tampoco desea perder la inflación. Una revisión de su cartera de inversiones es esencial para determinar si sus rendimientos actuales son adecuados para ayudarle a alcanzar sus objetivos.

Usa tu casa

Hay varias maneras en que puede usar su casa para gastar menos y liberar efectivo para ahorrar más. Considere utilizar financiamiento sobre el valor líquido de la vivienda para consolidar préstamos pendientes y reducir sus costos de intereses o pagos mensuales (pero tenga cuidado: aumentar su deuda podría ponerlo en riesgo de perder su casa si no puede hacer los pagos incrementados). Si todavía está pagando la hipoteca de su vivienda, considere refinanciarla si las tasas de interés han bajado desde que tomó el préstamo.

También es posible que pueda utilizar su casa como fuente de ingresos durante la jubilación. Si está dispuesto a mudarse, es posible que pueda liberar una gran cantidad de efectivo vendiendo su casa. Cuánto obtendrá depende de la cantidad de capital que tenga y de dónde vivirá cuando aparezca el letrero de "vendido" frente a su casa. Podría alquilar, vivir con sus hijos, comprar una casa más pequeña o un condominio, o mudarse a una comunidad de jubilados. Si no desea vender su casa y tiene espacio adicional, podría considerar alquilar una habitación.

Reevalúe sus expectativas

Si su déficit de ingresos proyectado es lo suficientemente grave o si el tiempo es demasiado escaso, es posible que se dé cuenta de que, independientemente de las medidas que tome, no podrá permitirse el estilo de vida que desea durante sus años de jubilación. Es posible que simplemente tenga que aceptar el hecho de que su jubilación no serán las vacaciones permanentes, lujosas y de la alta sociedad que había imaginado. En otras palabras, tendrás que bajar tus expectativas y aceptar un nivel de vida más realista. Reconozca la diferencia entre las cosas que desea y las que necesita, y le resultará más fácil decidir dónde puede hacer ajustes. Aqui hay algunas sugerencias:

• Reduzca sus expectativas de vivienda. Quizás siempre haya planeado vivir su jubilación en una comunidad de lujo frente al mar. Si enfrenta un déficit de ingresos significativo, es posible que tenga que comparar precios para encontrar una opción de vivienda más asequible en una ubicación menos exclusiva.
• Reduzca los planes de viaje. Si siempre había planeado una gira extensa por Europa o un crucero alrededor del mundo para celebrar su jubilación, es posible que deba rebajar estos planes a un viaje en automóvil para visitar a familiares o un viaje en tren a través de las Montañas Rocosas. Los viajes simples pueden ser tan divertidos como las vacaciones extravagantes, y no hacen mella tan grande en sus fondos de jubilación.
• Considere un automóvil menos costoso. Es posible que sueñe con conducir un auto nuevo y reluciente en el concesionario justo después de cobrar su regalo de jubilación de su empleador, pero los autos nuevos y relucientes vienen con libros de pagos grandes y gruesos. Considere comprar un automóvil usado del tipo que desee. Si debe adquirir un automóvil nuevo, piense en comprar un modelo menos costoso.
• Menores gastos del hogar. Existen numerosas formas de reducir sus gastos diarios. Es posible que descubra que simplemente reducir sus gastos (por ejemplo, salir a comer con menos frecuencia) le ayudará a estirar su dinero para la jubilación.