Blog de la Cooperativa de Crédito Península

Con el aumento de las tasas de interés federales, la consecuencia prevista de esos aumentos incrementales finalmente está tomando forma: un mercado inmobiliario estadounidense que muestra signos de un enfriamiento muy necesario. La evidencia está a nuestro alrededor. Los precios de las viviendas están cayendo en ciudades de costa a costa y las hipotecas de tasa ajustable, también conocidas como ARM, se están volviendo populares una vez más.

Las solicitudes de ARMS, que son hipotecas con una tasa variable que puede cambiar anualmente, alcanzaron recientemente su nivel más alto en siete años. He aquí por qué las nuevas ARM pueden resultar atractivas, especialmente después de los aumentos de las tasas federales en las hipotecas de tasa fija. El uso de una ARM permitirá al comprador recibir una tasa de interés más baja en los primeros años de un préstamo hipotecario en comparación con un préstamo tradicional a 15 o 30 años.

Si la Gran Recesión todavía está fresca en su mente, tal vez recuerde que las ARM, en parte, fueron culpadas de desencadenar la crisis del mercado inmobiliario en 2008-2009, que dejó a millones de personas debiendo por sus casas más de lo que valían. Afortunadamente, los tiempos han cambiado y también los ARM. Las regulaciones implementadas después de la crisis prohibieron las tasas introductorias “teaser” para las ARM, limitaron los aumentos anuales y garantizaron que los prestatarios serían notificados por escrito sobre los cambios pendientes en las tasas de interés.

Además, las personas que solicitan una ARM hoy deben demostrar que podrán realizar pagos mensuales superiores a la tasa inicial más baja. Los datos financieros federales también muestran que cada vez es más difícil para aquellos con puntajes crediticios más bajos calificar para cualquier tipo de préstamo hipotecario.

¿Podría funcionarle una hipoteca de tasa ajustable?

La respuesta corta es: depende. Si no planea quedarse en una casa o apartamento a largo plazo (más de tres a cinco años) y puede permitirse un pago más alto cuando el préstamo eventualmente se ajuste, una ARM podría ser una buena opción. Los médicos en programas de residencia o aquellos que sirven en el ejército, que tienden a mudarse cada pocos años, pueden beneficiarse de este tipo de préstamo.

Cuánto puedes ahorrar?

Consideremos un ARM 5/1, que es un tipo de préstamo de tasa ajustable que presenta una tasa de interés más baja durante los primeros cinco años, antes de restablecer cada año adicional de la hipoteca. Alguien que elija esa opción, que promediaba alrededor de 4.04% en junio, terminaría pagando alrededor de $15.000 menos en el lapso de cinco años. Eso equivale a un ahorro de aproximadamente $260 al mes, en comparación con alguien que elige un préstamo convencional a tasa fija a 30 años con una tasa de interés de 5.09%.

¿Cuáles son los riesgos?

Es importante tener en cuenta que existen riesgos cuando se restablece un préstamo. Si solicita una ARM porque no podrá pagar la tasa más alta de una hipoteca tradicional, entonces probablemente debería ahorrar unos años más antes de dar el paso. La mayoría de los prestamistas quieren ver que un pago hipotecario potencial no supere los 30% de su salario neto mensual.

Otro factor a tener en cuenta es que algunos ARM podrían tener una multa por pago anticipado, lo que significa que si paga el capital del préstamo anticipadamente, podría terminar debiendo miles más. Lo mismo podría ocurrir si vende o refinancia el préstamo dentro del período de tasa inicial si se aplica una multa por pago anticipado. Como desea evitar una multa por pago anticipado, asegúrese de preguntar al respecto durante el proceso de evaluación del prestamista.

Esta publicación fue publicada en asociación con nuestro socio SavvyMoney. Autor original: Jean Chatzky